Источник: Роспотребнадзор
В связи с многочисленными публикациями и выступлениями в средствах массовой информации на тему появления возможности обналичивания денежных средств гражданами - владельцами банковских карт в кассах торговых предприятий Роспотребнадзор считает необходимым высказать свою позицию по данному вопросу.
Физическое лицо совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) или кредитных карт по своему банковскому счету, открытому на основании заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации договора банковского счета, предусматривающего совершение таких операций. При этом к числу осуществляемых с использованием банковской карты операций в том числе относятся:
- получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации;
- оплата товаров (работ, услуг) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации.
Соответственно на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт, кредитной организацией осуществляется их эмиссия для физических лиц.
Таким образом, стороной, обеспечивающей возможность клиенту-физическому лицу осуществлять с использованием банковской карты вышеназванные операции, является кредитная организация.
В свою очередь кредитная организация согласно положениям пункта 1 части 1 статьи 14 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» вправе на основании договора привлекать в целях осуществления отдельных банковских операций, в том числе для выдачи физическому лицу наличных денежных средств, банковского платежного агента, каковым может быть любое юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, или индивидуальный предприниматель, включая юридических лиц (индивидуальных предпринимателей), осуществляющих торговую деятельность.
В связи с этим факт привлечения кредитными организациями продавцов, осуществляющих розничную продажу товаров потребителям, в качестве банковских платежных агентов для выдачи наличных денежных средств, не является чем-то противозаконным.
При этом соответствующие действия юридических лиц (индивидуальных предпринимателей), осуществляющих наравне с торговой деятельностью также и деятельность в качестве банковских платежных агентов, по совершению сделок, связанных с куплей - продажей товаров в первом случае, и по осуществлению банковской операции, связанной с выдачей физическому лицу наличных денежных средств по банковской карте во втором, носят самостоятельный характер. Причем во втором случае правоотношения, возникающие между продавцом как банковским платежным агентом и гражданином не как покупателем, а как клиентом кредитной организации, вообще не основаны на договоре между ними, поскольку обусловлены исполнением банковским платежным агентом своих обязательств по отношению к третьим лицам (гражданам – клиентам банка) на условиях соответствующего агентского договора с кредитной организацией с одной стороны и правом гражданина – клиента банка с другой стороны на совершение интересующей его операции с использованием расчетной (дебетовой) или кредитной карты также на условиях соответствующего договора с кредитной организацией, стороной которого банковский платежный агент в свою очередь не является.
С учетом названных обстоятельств основания и возможность получения (выдачи) наличных денежных средств для осуществления соответствующей банковской операции с привлечением банковского платежного агента определяются исключительно условиями договора с кредитной организацией, что к предмету отношений, основанных на договоре розничной купли – продажи, в принципе относиться не может и не должно. При этом, поскольку по общему правилу (статья 1006 Гражданского кодекса Российской Федерации) уплатить агенту вознаграждение в размере и в порядке, установленных в агентском договоре, - обязанность принципала (в данном случае – это кредитная организация), выдача наличных денежных средств банковским платежным агентом гражданину для последнего не является платной услугой.
Это означает, что основания для применения к рассматриваемым правоотношениям положений статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которой «запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)» (пункт 2), а «продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату» (пункт 3) будут отсутствовать даже в том случае, если по условиям выдачи наличных денежных средств этой операции должен предшествовать факт покупки гражданином как потребителем тех или иных товаров.
В то же время Роспотребнадзор усматривает вероятность возникновения определенных рисков у иных потребителей, которые, в частности, могут оказаться в ситуации, когда им будет отказано в возможности заключить договор купли-продажи по причине того, что для сдачи в кассе магазина недостаточно наличных денежных средств ввиду их выдачи в рамках исполнения продавцом функции банковского платежного агента.
В любом случае Роспотребнадзор будет внимательно отслеживать ситуацию в целях предупреждения, недопущения, своевременного выявления и пресечения применительно к своей компетенции тех действий на потребительском рынке, которые приводят (могут привести) к нарушениям прав потребителей.
